Šekový a spořicí účet jsou dva nejběžnější finanční produkty. Většina Američanů využívá jeden z nich nebo oba. V podstatě se běžný účet používá ke každodenní správě vašich výdajů. Spořicí účet naopak slouží k dlouhodobému uchovávání hotovosti. Pochopení těchto rozdílů vám umožní získat co nejvíce z jakéhokoli typu účtu, který používáte.
Základy běžného účtu
Šekový účet je takzvaný “vkladový účet”, což znamená, že se jedná o finanční produkt pojištěný u FDIC až do výše 250 000 USD a určený k bezpečnému uložení peněz. To je rozdíl od investičního účtu, který není pojištěn a je určen k růstu peněz nákupem a obchodováním s cennými papíry.
Účelem běžného účtu je umožnit vám přístup k uloženým penězům. Účet slouží k běžným, každodenním transakcím a pravidelným výběrům peněz. K běžným účtům se obvykle dodávají nástroje k přímému výběru peněz z účtu, včetně bankomatových karet a staromódních šekových knížek.
Protože jsou běžné účty určeny k pravidelným výběrům, jsou obvykle málo úročeny, pokud vůbec. Banky se nemohou spoléhat na to, že tyto peníze zůstanou na účtu delší dobu, a proto za jejich používání příliš neplatí.
Šekový účet je užitečný pro peníze, ke kterým chcete mít přístup. Méně užitečný je pro peníze, které chcete držet dlouhodobě, nebo pro peníze, které chcete vidět růst.
Základy spořicího účtu
Spořicí účet je také vkladovým účtem, což znamená, že i on je finančním produktem pojištěným u FDIC, který je určen k bezpečnému uložení peněz. Účelem spořicího účtu je poskytnout vám místo pro dlouhodobé uložení vašich peněz. Účet slouží k uložení peněz, ke kterým nemáte v úmyslu pravidelně přistupovat, ale které chcete mít v hotovosti. Může se jednat o spoření za určitým účelem, např. odkládání peněz na dlouhodobý cíl, nebo prostě o držení peněz, které nehodláte hned utratit.
Jaký Účet Vybrat?
Výhodou spořicího účtu je úroková sazba. Na rozdíl od běžného účtu se na spořicím účtu platí určitý úrok, takže vaše peníze mohou v průběhu času růst. Tento úrok je vyšší než u běžného účtu, ale obvykle je zanedbatelný ve srovnání s výnosy i konzervativního investičního portfolia. Úrok na běžném účtu je také často nižší než míra inflace
Spořicí účet však není určen pro snadný přístup k vašim penězům. U typického spořicího účtu nemáte k penězům přímý přístup. Je neobvyklé, že by spořicí účet měl produkty, jako je karta do bankomatu nebo šeková knížka, které vám umožňují utrácet nebo vybírat peníze ze spořicího účtu. Místo toho musíte obvykle převést peníze ze spořicího účtu na běžný, než je můžete utratit. Podle zákona u typického spořicího účtu tento převod provedete maximálně šestkrát za měsíc.
Existují spořicí účty s vysokým výnosem. Pokud se chystáte používat spořicí účet, mohou být právě tyto nejlepší volbou. V dubnu 2024 je nabízela řada finančních institucí s ročním procentním výnosem vysoko nad 4 %.
To je kompromis u spořicího účtu. Struktura kolem tohoto účtu dává bance větší předvídatelnost, takže vám na oplátku vyplatí vyšší úrok. Struktura kolem tohoto účtu vám však také poskytuje menší přístup.
Většina domácností bude chtít mít jak běžný, tak spořicí účet, přičemž peníze budou rozděleny mezi oba. Peníze na běžný účet ukládejte, pokud k nim chcete mít krátkodobý přístup. Obecně platí, že na tomto účtu je vhodné uchovávat peníze, které budete potřebovat během následujícího měsíce. Díky tomu budete mít přístup k penězům na účty a výdaje a zároveň budete mít relativně málo peněz ve fondu s funkčně nulovým růstem.
Na spořicí účet peníze ukládejte, pokud je chcete mít na dlouhodobé spoření. Obecně je tento účet vhodný pro uložení peněz, které byste chtěli mít v bezpečí a v hotovosti, ale ke kterým nepotřebujete mít přístup v nejbližší budoucnosti.
Je důležité si uvědomit, že spořicí účet nenahradí investiční portfolio. Je to účet pro peníze, které chcete mít v bezpečí, ale úrokové sazby, které spořicí účet nabízí, je obecně nejlepší považovat za bonus. Úrok je dobrým důvodem, proč držet peníze na spořicím účtu místo na běžném, ale nenabídne výrazný růst. Pokud chcete, aby vaše peníze rostly, potřebujete s největší pravděpodobností spíše investiční portfolio než spořicí produkt.
Běžný účet vám nabízí přístup k vašim penězům, ale s malým nebo žádným úrokem. Spořicí účet nabízí úrokovou sazbu s větším omezením přístupu k penězům. Oba slouží k bezpečnému uložení hotovosti.
Najděte Finančního Poradce
Pokud si nejste jisti, jak nejlépe spravovat vaše finanční zdroje nebo jaký typ účtu je pro vás nejvhodnější, může být užitečné obrátit se na finančního poradce. Existují nástroje, jako je SmartAsset, které vám mohou pomoci najít prověřené finanční poradce ve vašem okolí. Tito odborníci vám mohou poskytnout individuální rady a pomoci vám dosáhnout vašich finančních cílů.
